Индустрия кредитных карточек
|
|
У нас, почему-то, принято считать, что кредитные карточки является исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые карточки, которые были выпущены еще в начале XX века в США некоторыми магазинами и ресторанами, были именно кредитными. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными.
Шло время. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки (впрочем, и в магазинах, и в ресторанах они все-таки остались). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карточки. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карточки.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященному пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек; он так и называется - "Farrington 7B".
Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись?", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В качестве карт партнеры решили использовать эмбоссированные металлические пластинки, однако почему-то идея так не была реализована, и первые карточки Dinners Club были картонными. Затем, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты - сначала American Express, затем - банки, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что карточка - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно) придумал делать карточки из пластмассы.
Платежные ассоциации, ставшие, в конечном итоге, ассоциациями VISA, Europay, MasterCard и т.д.
Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Мы еще коснемся материала, из которого сделана современная карточка. Главное другое: примерно с середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало привычным атрибутом жизни - пластиковая карта.
Но карточка - это не просто кусочек красивого (или не очень) пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.
Без технологий карточка никому не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт. Если торгово-сервисная организация просто принимает "сторонние" карточки, то ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно. Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карточек, что важно для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить карточку, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть поверхностно. Фактически, в разделах, посвященных техническим аспектам работы с пластиковыми карточками, мы их и изложим, правда, без ссылок на сами стандарты .
Желающие получить "удовольствие" от чтения стандартов по карточкам, могут использовать ссылки из приложения к настоящему материалу.
А сейчас обратимся к истории карточных технологий.
Утверждают, что один из основателей Dinners Club Фрэнк МакНамара придумал схему кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карточек прямо в точке торговли и сервиса. Однажды, ужиная с женой в дорогом ресторане Манхэттена, он обнаружил, что забыл свой бумажник дома. Не исключено, что именно недовольство жены подвигло его на решение вопроса: что делать, когда средства для оплаты счета имеются, но в данный момент они недоступны, а платить надо...
На самом деле действительность оказалась, как всегда, интересней. В этой истории главными героями, кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блюмингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов США.
Однажды (дело было в 1949 году) они собрались в одном из манхэттенских ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блюмингдейл без всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $ 35 000, и, видимо, безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме, которую применял один из его клиентов в Бронксе . Этот человек давал соседям пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).
Схема была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Приятели позвали владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке (комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь процентов ", решили организовать компанию.
МакНамара внес $ 35 000 долгов своей фирмы, Блюмингдейл - $ 5 000 наличными. Долги, кстати, так и не удалось получить, так что $ 5 000 была единственной суммой, вложенной в дело. Блюмингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За первый месяц оборот составил $ 2 000, через четыре месяца - $ 250 000. В Лос-Анджелесе Блюмингдейл начал аналогичные операции (в форме собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов, получив через три месяца оборот в $ 150 000.
Обоим компаниям срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры приняли решение об объединении. Блюмингдейл внес еще $ 25 000, компанию назвали Dinners Club, и уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 000 держателей карточек компании. Примечательно, что указанные $ 5 000 плюс $ 25 000 были единственными "живыми" деньгами, вложенными в дело со дня основания компании. К концу 1951 года Dinners Club принесла доход примерно в $ 61 000 с оборота в $ 6 200 000. А с 1958 на рынок стали выходить конкуренты.
Сначала - из небанковской сферы (корпорация отелей Hilton, компания American Express). Затем в карточный бизнес пришел Bank of America. Дальше следует бурная и непростая история развития карточной индустрии, в основном основанной на использовании банковских карт. Мы не будем излагать ее здесь; все-таки, этот материал посвящен использованию карточек в небанковской сфере. Главное, что в ходе острой конкурентной борьбы банков, объединений, банкротств, преобразований банковских платежных систем возникли такие международные гиганты, как VISA и Europay/MasterCard. Сейчас, собственно, они и определяют развитие всех карточных технологий.
История карточек действительно очень интересна. Однако цель данного раздела в ином. Мы хотели показать, что карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и торговля.
Карточки можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу. Например, карточки можно разделить по институтам: на банковские и небанковские карточки. Затем на сферы применения: транспортные карточки, таксофонные, страховые, бензиновые и т.д.
Одновременно карточки могут быть платежные и неплатежные (например, дисконтные или чисто идентификационные, предназначенные для контроля доступа). Платежные карточки могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карточки служат для получения потребительского кредита, дебетовые карточки можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. А еще бывают электронные кошельки, для которых на карточном счете резервируется суммы; в пределах этой суммы держатель карточки может проводить платежные операции.
Нас интересуют, прежде всего, банковские карточки (но только, как средство платежа за товары и услуги), а также карточки, которые выпускаются организациями, работающими в сфере торговли и услуг . Последние принято называть торговыми карточками, и ниже, при изложении соответствующей темы, будет дана их подробная классификация.
Карточки дисконтных систем с центральной организацией также можно отнести к торговым карточкам, поскольку дисконтная карточка - это прежде всего инструмент торговли и сервиса на потребительском рынке.
Что же касается банковских карточек, то торгово-сервисной организации совершенно не важно, за счет чего клиент оплачивает свою покупку. Это могут быть кредитные средства, его собственные деньги, наконец, допускаемый банком перерасход средств со счета (овердрафт). Главное, чтобы банк одобрил сделку с использованием банковской карточки, как средства платежа. Все равно клиент не платит магазину ничего - за него платит банк, входящий в платежную систему (т.н. эквайрер), или организация, которая выпустила карточку, финансовый агент эмитента и т.д. Поэтому мы не будем заниматься детальной классификацией платежных карт, хотя основные карточные продукты, которые используют международные платежные системы, мы в соответствующем разделе, конечно, рассмотрим.
Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. По этой классификации карты делятся на следующие типы:
эмбоссированные или печатные карты (нанесение информации методом тиснения или термопечати);
карты с магнитной полосой (магнитные карты);
карты со штриховым кодом (штрихкодовые карты);
карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).
Технические аспекты пластиковых карт будут рассмотрены в следующем разделе. Здесь мы хотим особо отметить, что одна и та же в техническом отношении карточка (например, чиповая) может быть использована для реализации самых разных информационных технологий (например, как таксофонных или транспортных , дисконтных, расчетных, платежных, и т.д.). Платежные и дисконтные свойства пластиковых карт мы рассмотрим позднее.
Транспортные карточки. Такие карточки называются предоплаченным карточным продуктом. Т.е. покупая карточку, например, для проезда в метро, покупатель заранее оплачивает соответствующую услугу (здесь - транспортную). И, например, единицы, в которых номинируются таксофонные карточки, к деньгам отношения совершенно не имеют. Это, скорее всего, счетчики времени, а не денег (хотя многие полагают, что время и деньги - это одно и то же). В торговле и сервисе также можно использовать предоплаченные продукты, типичным примером является бензиновая карточка для получения топлива на АЗС.
Просмотров: 2198
|
|
|
|
|
